SEPAn ansiosta säästötili Saksaan?
Pankkien rajat ylittävä kilpailuttaminen on kuluttajalle vielä hankalaa.
Siirtäisinkö säästötilini Saksaan? Missä ovat euroalueen alhaisimmat palvelumaksut? SEPA-uudistuksen taustalla on tavoite lisätä pankkien rajat ylittävää kilpailua.
Minna Suihkonen ja Anna Kauppi/Berliini
Kuva Lehtikuva/DPA/Boris Roessler
Etsisinkö säästöilleni parhaan koron koko euroalueelta? Yhtenäisen euromaksualueen eli SEPAn ansiosta pankkipalvelujen kilpailuttamisen pitäisi helpottua.
Mikä SEPA?
SEPA tulee sanoista Single Euro Payments Area, yhtenäinen euromaksualue.
SEPA-hankkeen tavoitteena on, että ihmiset ja yritykset voivat koko euroalueella suorittaa euromääräisiä maksuja yhtä nopeasti, edullisesti ja turvallisesti maasta toiseen kuin kotimaassa.
SEPA yhtenäistää kaikki tärkeimmät maksutavat: tilisiirrot, korttimaksun ja suoraveloituksen.
SEPA-uudistus perustuu vuonna 2007 hyväksyttyyn maksupalveludirektiiviin.
SEPA käynnistyi tammikuussa 2008 ja täydellinen yhtenäinen euromaksualue on tavoitteena vuoden 2010 loppuun mennessä.
– Rajat ylittävän pankkikilpailun lisääntyminen on SEPA-uudistuksen pitkän ajan tavoite, kertoo johtaja Kirsi Leivo Kilpailuvirastosta.
SEPAn ensimmäinen hyöty kuluttajalle on se, että maksaminen muihin euroalueen maihin käy yhtä nopeaksi ja edulliseksi kuin maksaminen Suomen rajojen sisällä. Yhtenäisen euromaksualueen pitäisi olla valmis tämän vuoden loppuun mennessä.
Rahanpesun torjunta vaikeuttaa etäasiointia
Pankkien euroalueen laajuisen kilpailuttamisen tiellä on vielä monta ongelmaa.
Ensimmäinen on kieli. Monia suomalaiskuluttajia varmasti arveluttaisi solmia omiin rahoihin liittyviä sopimuksia vieraalla kielellä.
Toinen hankaluus liittyy pankkien turvallisuuskäytäntöihin. Rahanpesun torjunnasta annettu lainsäädäntö vaatii pankkeja tuntemaan asiakkaansa. Kansallisen lainsäädännön taustalla on EU:n rahanpesudirektiivi.
Turvallisuusvaatimusten vuoksi suuri osa eurooppalaisista pankeista edellyttää ainakin ulkomaalaiselta asiakkaalta asioimista paikan päällä konttorissa. Usein vaaditaan myös, että asiakkaalla on todellinen tarve pankkipalveluihin siinä maassa, missä pankki sijaitsee.
– Direktiivin vaatimukset asiakkaan tuntemisesta eivät kiellä etäasiakkuuksia, täsmentää Finanssivalvonnan (Fiva) lakimies Tuija Nevalainen.
Pankin täytyy kuitenkin käyttää tehostettuja tuntemismenetelmiä, jos asiakkuus on solmittu ilman henkilökohtaista tapaamista.
– Ratkaisu voisi olla esimerkiksi eri maissa toimivien pankkien yhteistyö, Nevalainen esittää.
Pankit toimisivat toistensa asiamiehinä, jolloin asiakas voisi käydä tunnistautumassa oleskelumaassaan sijaitsevassa pankissa. Näin toimitaan kuitenkin hyvin harvoin.
Unionin laajuinen sähköinen tunnistautuminen ei myöskään vielä ole mahdollista.
Saksan pankit eivät suunnittele Suomeen tuloa
Ulkomailla asioiminen vaikuttaa hankalalta. Innostuisivatko ulkomaiset pankit tulemaan Suomeen entistä suuremmin joukoin?
Sen pitäisi olla aiempaa helpompaa, sillä europankkien ei enää tarvitse liittyä suomalaisten pankkien ylläpitämiin kansallisiin maksu- ja korttijärjestelmiin.
Kilpailuviraston Kirsi Leivo ei kuitenkaan usko, että pankkikilpailu räjähtää vauhtiin lähiaikoina, sillä euromaksualue on edistynyt odotuksia hitaammin.
Saksan suurten pankkien SEPA-asiantuntijat kaatavat kylmää vettä halvemmista pankkipalveluista haaveilevien suomalaisten niskaan.
Heidän mukaansa SEPA ei luo sellaista etua, että liiketoimintaa kannattaisi sen ansiosta laajentaa.
– SEPA ei ole mikään pääsylippu uusille markkinoille. Käytäntöjen yhtenäistäminen edistää vain nykyistä toimintaa, toteaa yksi asiantuntijoista.
Suomi ei lukeudu Euroopan pankkimaailman ydinmarkkinoihin, saksalaispankeissa todetaan. Itä ja etelä ovat pohjoista kannattavampia ilmansuuntia.
Myöskään Saksan pankkien keskusliitossa SEPAn ei uskota innostavan rahalaitoksia Suomen markkinoille.
– Periaatteessa se voisi nyt olla yksinkertaisempaa, mutta tuskin käytännössä, liitosta kommentoidaan.
Merkur kiinnostunut lisäämään palvelujaan
Pieni tanskalainen Merkur-pankki on tähän mennessä tarjonnut Suomessa eettisestä sijoittamisesta kiinnostuneille määräaikais- ja säästötilipalveluja. Kotimaassaan Tanskassa pankki tarjoaa myös peruspankkipalveluja.
Pankin Suomen-edustajan Marika Lohen mukaan Merkur-pankissa on kiinnostusta lisätä peruspankkipalvelut myös Suomen palveluvalikoimaan. Pankissa seurataan tällä hetkellä tarkasti yhtenäisen euromaksualueen kehitystä.
– Se ei vielä toimi niin kuin pitäisi. Jäsenmaat ovat lähteneet siihen hyvin eri tahtiin.
Lohi arvelee, että peruspankkipalvelujen tarjoaminen Suomessa voisi olla mahdollista vuonna 2011 tai 2012.
Saksalaisissa pankeissa ei haluttu kommentoida aihetta nimellä.
Linkit
Maksupalveludirektiivi (Euroopan komissio)
Euroopan keskuspankin SEPA-esite (pdf)
SEPA-asiaa Kuluttajat – Konsumenterna ry:n sivulla
Finanssialan keskusliiton SEPA-ohjeita
Lisää jutun teemoista
kilpailu, kuluttajan oikeudet, kuluttajapalvelut, maksupalveludirektiivi, SEPA
Kommentointiohjeet
Europa-verkkojulkaisun kommentit ilmestyvät sen jälkeen, kun Europan toimitus on hyväksynyt ne. Europan toimitus päättää itsenäisesti kommenttien julkaisemisesta. Voit käyttää nimimerkkiä, eivätkä keskustelut vaadi rekisteröitymistä. Viestien on oltava lakien ja hyvien tapojen mukaisia. Kirjoittaja on rikos- ja vahingonkorvausoikeudellisessa vastuussa kirjoitustensa sisällöstä.
Linkkejä julkaistaan vain poikkeustapauksissa. Muotoile mielipiteesi mieluummin itse. Toimitus voi lyhentää liian pitkää kirjoitusta.
Europa ei rekisteröi kommentoijia eikä luovuta heidän yhteystietojaan ulkopuolisille.